Простой и доступный способ сэкономить за счет банка. Вы платите картой, а банк возвращает процент деньгами или бонусными баллами. Кешбэк-карты достаточно популярны, они есть у многих банков, выпускаются с разными условиями и тарифами. На что стоит обратить внимание при выборе:

• Процентные ставки.

Обычно это возврат 1–2% со всех покупок и повышенный процент с отдельных категорий. Проверьте, актуальны ли они для вас: 10%-ный возврат за заправку на АЗС вряд ли пригодится, если вы ездите на метро.

• Минимальный расход.

Кешбэк будет начислен только при условии, что потрачена заданная минимальная сумма. Например, те же 10% за АЗС вы вернете, если потратите на заправках больше 10 тысяч в месяц.

• Максимальная сумма возврата.

Пожалуй, самое важное ограничение. Банк фиксирует максимальную сумму к возврату: хоть 5 миллионов потратьте, а вернут не более 15 тысяч.

• Способ начисления.

Деньгами или бонусами в магазинах-партнерах. Проверяйте, интересны ли вам эти магазины.

• Обслуживание карты.

Как правило, оно не бесплатное. Получить 3 тысячи кешбэка и отдать 5 тысяч за обслуживание карты — сделка с сомнительной выгодой.

«Какой процент бюджета правильно тратить на уход и на косметику?» Такого правила нет, но здравый смысл подсказывает, что вряд ли больше 10% годового дохода. Просто потому, что есть еще много категорий, которые не хотелось бы упускать из вида: путешествия, образование, одежда, развлечения и, само собой, инвестиции. Если какая-то категория перетягивает «бюджетное одеяло» на себя, значит, страдают другие стороны жизни.
И здесь снова поможет вопрос: «Почему я так много на это трачу? Зачем покупаю ненужную косметику?»
«Я поняла, что хожу к косметологу два раза в месяц не потому, что у меня плохая кожа, а потому, что веду нездоровый образ жизни, и эти деньги идут не на улучшение, а на поддержание того, что у меня и так есть. Изменила режим, и за прошедший год количество визитов к косметологу сократилось до 3–4 раз в год при том же эффекте».

А еще можно попробовать рассчитать бюджет косметички. Составляете список всего, что понадобится в течение года. Например:
BB-крем. Хватает на год, стоит 1500 рублей. Итого: 1500 в год.
Тушь. Покупаю раз в полгода, стоит 1200 рублей. Итого: 2400 в год.
Сложите все, что вам требуется, — будет годовой бюджет. Разделите сумму на 12 — получите бюджет на месяц. Ориентировочный, конечно же, потому что раз на раз не приходится.
Плюс в том, что рассчитанному бюджету легко следовать, потому что он обоснован, а не с потолка взят. Даже если не соблюдать ограничения супержестко, такой план все равно работает и весьма эффективно уберегает от лишних покупок.

Косметическое голодание

Skin fasting — новый тренд и популярная тема бьюти-блогеров. Вы просто даете коже какое-то время передохнуть от кремов и сывороток. Такой минимализм в уходе.
«Идея предприятия возмутительно проста: на несколько дней вы отказываетесь даже от базовых процедур, включая увлажнение и очищение жесткими средствами, чтобы дать коже вернуться к фоновому состоянию, в том числе в плане выработки кожного жира. Умываться при этом советуют теплой водой, а для того, чтобы сохранять баланс влаги, употреблять больше жидкости. По сути, новый тренд заключается в том, чтобы просто ничем не пользоваться», — пишет издание Wonderzine.

Я не берусь обсуждать косметический эффект такого подхода, меня интересует психологический аспект. Любой детокс (и в питании, и в шопинге, и вот этот новый, в уходе) помогает осознать, как много лишнего мы потребляем — по привычке, по зову рекламы, на эмоциях. И понять, как мало нам на самом деле надо.
Только без фанатизма.
«И все-таки практиковать такие каникулы не рекомендуют людям с атопичной кожей, экземой и другими состояниями, в случае которых специальный уход нужен. Косметическое голодание скорее подойдет тем, у кого кожа в принципе неприхотливая и не реактивная. Если это ваш случай, то ”голодание” поможет прийти к минимализму в уходе и заодно экономить деньги».

Еще одна популярная категория. В целях оптимизации многие принимают решение есть только домашнюю еду. И вот коллеги весело собираются на обед, а вы плететесь к холодильнику за пластиковым боксом. Или подруги встречаются в кафе, а вы ужинаете дома в одиночестве. Не всем это подойдет.
Попробуйте не лишать себя социализации, а лишь ограничить бюджет выхода и постараться в него уложиться. Возможно, придется отказаться от десерта или от второго бокала вина, но это даже на пользу.

Новый тренд в расходах — онлайн-образование.

«Покупаю много программ и не успеваю их проходить. Наверное, мне нужен курс по тайм-менеджменту». Ага, еще один!

Онлайн-образование — новый социально одобряемый формат развлечений: «Я же учусь! Вкладываю в свое развитие!» Вот только половина денег потрачена впустую, потому что на все курсы просто-напросто не хватает времени.
И мне это знакомо. Я прохожу много профессиональных курсов, а еще хочется искусство, и нетворкинг, и гимнастику для лица. «Драмкружок, кружок по фото, а мне еще и петь охота…»
Когда в нескольких программах я не дошла даже до середины, то придумала такие правила
Проходить не больше одного курса одновременно.
Сначала искать бесплатную информацию. А потом, уже немного освоившись в теме, брать платный курс. Где-то по дороге интерес к теме может и рассеяться — платить не придется.
Платный курс брать с обратной связью. Все-таки это возможность задать вопросы и разобраться с помощью преподавателя. Иначе просто открывай YouTube и учись чему хочешь.
Ну и, как всегда, несколько раз задать себе вопрос: «А оно мне действительно надо?»

Тут попроще — всего три части. Придумала эту систему Алекса фон Тобель, основатель сервиса по планированию личных финансов LearnVest.

1. 20% сразу откладываем на инвестиции и сбережения
2. 50% максимум на обязательные расходы: аренду, кредиты, продукты, связь, транспорт, детский сад и др
3. 30% lifeslyle: рестораны, поездки, косметолог и все остальное приятное, но не обящательное

С ростом доходов должна сокращаться доля обязательных расходов. Они будут занимать всё меньший процент бюджета. Известно, что бедные люди тратят на продукты 90% доходов, в то время как состоятельные — не больше 10%.

Этот метод похож на кувшины, только категории немного другие. Его предложил финансовый консультант Ричард Дженкинс. Способ еще называют 60% Solution, потому что на текущие расходы рекомендуется отводить 60% доходов, а оставшиеся 40% делить на четыре равные части.

1. 60% текущие расходы
2. 10% пенсия
3. 10% крупные покупки. Ремонт, ипотека, машина, долги, кредиты тоже выплачиваем из этой части
4. 10% нерегулярные расходы. Это деньги на всякий случай. Если понадобится чинить машину или зубы, покупать подарки на юбилей, иначе "подушка безопасности".
5. 10% развлечения.

Дженкинс считает, что нет необходимости вести детальный учет расходов, главное — уложиться в магическую цифру 60%. Тогда на все остальное хватит.

Вообще, любая система планирования рекомендует отвоотводить на текущие расходы примерно половину бюджета. И обязательно закладывать часть на сбережения и инвестиции. А уж дальше — хотите отпуск, подарки или тренинги.

Все эти правила и системы нужны только для того, чтобы вы могли взять что-то за основу и наконец начать действовать.

Есть ли инструкция, как распорядиться ей правильно? Не только премией, а любыми дополнительными деньгами, которые сверх регулярных доходов и которые так хочется потратить.

Как не надо
Не стоит спонтанно покупать дорогие вещи (технику, одежду, дарить дорогие подарки) — пожалеете потом, что потратили все без пользы.

Как лучше

1. Если есть долги и кредиты, часть денег выделить на погашение;
2. часть выделить на инвестиции и сбережения, пополнить копилку и брокерский счет;
3. если нет пока сбережений, то премия как раз может стать первым взносом в «подушку безопасности», так проще начать;
4. часть потратить на что-то полезное: путешествие, абонемент на спорт, курс массажа, образование, ремонт и т.д.;
5. процентов 10–20% потратить просто так, на развлечения, веселье, удовольствие.

Классическая рекомендация — отложить сумму, на которую вы сможете прожить 3–6 месяцев в случае потери дохода. И хорошо бы эту рекомендацию (как и любую другую) примерить к своей жизни, к своим обстоятельствам.


Подумайте, за какое время вы сможете встать на ноги:

1. если у вас востребованная профессия, нет кредитов, детей и есть жилье, может быть достаточно и суммы в размере бюджета на два месяца;
2. а вот если у вас дети, няня, ипотека и редкая специальность, лучше иметь запас побольше, месяцев на 6–9.

Напротив, если у вас уже есть крупная сумма, не стоит всю ее держать на «черный день». Выделите разумную часть на «подушку безопасности», а остальное инвестируйте.
Некоторых сумма на три месяца останавливает и пугает: «Если я откладываю по 10% в месяц, это мне что, три года копить?» Да, именно так. Но это не причина не начинать!
Три года потребуется, если ваши доходы не изменятся, если не будет ни премий, ни дополнительных заработков. В конце концов, через три года у вас либо будет «подушка», либо нет. Что лучше? Кстати, так и хочется спросить, что мешало вам откладывать последние 5 лет?

В конце концов, думайте не об итоговой сумме, а о том, что развиваете важный навык и формируете полезную привычку: закладываете фундамент финансовой независимости.

«Подушка безопасности» — это не инвестиции. Тут не так важно заработать, как сохранить и не потерять. Этими деньгами не стоит рисковать, они должны быть доступны при первой необходимости. Поэтому мы не покупаем на них акции, не вкладываем в бизнес и в долгосрочные сомнительные схемы. Будем проще!

Пополняемый вклад в вашем банке
Вы копите и еще получаете проценты. При досрочном закрытии вклада проценты теряются — вот и мотивация не трогать сбережения без весомой причины.

Валюта
К сожалению, рубль не может нас порадовать стабильностью. И воспоминания о кризисах 2008-го и 2014 года еще свежи. Поэтому держать часть сбережений в валюте — необходимость, страховка от падения курса рубля. Да и сохранность сбережений повышается в разы — менять доллары туда-сюда невыгодно, пусть это вас остановит.

Мама
Вариант для тех, кого ни потеря процентов, ни потери на обменном курсе не останавливают, — отдавайте деньги маме. Чтобы забрать их обратно, потребуются неоспоримые доводы.

Карта с процентом на остаток
Это вариант для самых дисциплинированных. Можно часть держать наличными, если только
не начнете таскать оттуда понемногу.
Еще заранее разберемся с возможными «непреодолимыми препятствиями», а проще — отговорками, которые могут помешать откладывать.

У меня слишком маленькая сумма
Вовсе нет. Если 3 тысячи в месяц класть на депозит, скажем, под 7% годовых, через 30 лет у вас будет 3 659 812 рублей! Из них только 1 миллион — ваши деньги, а 2,6 миллиона — проценты.

Я не зануда
Некоторые думают, что откладывание денег и вообще контроль над финансами лишит их спонтанности. Не соглашусь. Чувствовать себя свободной и независимой — круто.

У меня нет лишних денег
Если и правда каждая копейка на счету и отложить совсем нечего — признайте, ваше финансовое благополучие под большим вопросом и вы сильно рискуете. Пока не поздно, серьезно подумайте над повышением доходов или найдите источник дополнительного заработка — уж пару тысяч рублей в месяц точно можно выкроить.

А теперь, вот прямо сейчас, отложите 10% имеющихся денег на отдельный счет. Ура, начало положено!

Текущие предложения по вкладам удобно смотреть на banki.ru.
Есть два основных критерия выбора банка:

1. годовая процентная ставка;
2. участие банка в системе страхования вкладов.
3. Но я бы добавила еще и третий пункт — удобство. Действительно удобно выбрать крупный надежный банк из топ-20 и спать спокойно, не гадая, вернут ваши деньги в случае чего или нет.

А еще очень удобно, если для пополнения вклада не надо ехать на другой конец города или платить комиссию за межбанковский перевод. Для пополняемого вклада я бы выбирала тот же банк, куда приходит зарплата (или поступает любой другой доход).

Регулярно, невзирая на курс. Не пытайтесь поймать самый выгодный момент, не мучайтесь вопросом: «А вдруг завтра будет лучше?»
В сентябре 2018-го курс доллара был 69, в октябре упал до 65 и снова вырос до 69 в декабре 2018-го, в декабре 2021 он равен 76 рублей. Если на каждый скачок реагировать, никаких нервов не хватит, я проверяла. Поэтому теперь смотрю на это так: «О, доллар вырос» или «О, доллар упал» — как на погоду «О, дождь пошел».

Купили — и забыли до следующего месяца. Так вы применяете «стратегию усреднения цены», получая более выгодный средний курс. И нервы сохраняете. Бесценно!

Для обмена крупной рублевой суммы рекомендация та же самая. Усредните курс. Разбейте сумму на несколько платежей и сделайте несколько закупок — за несколько недель, например.

Покупать валюту проще всего в онлайн-приложении банка:
курс там лучше, чем в обменнике, и операция занимает ровно минуту. Еще валюту можно приобрести на бирже через брокера, но это уже следующий раздел.

Если просто откладывать в сейф деньги на первый взнос за квартиру, скажем, по 30 тысяч в месяц, через три года у вас накопится 1,08 миллиона рублей. А если те же 30 тысяч вкладывать в облигации под 9%, а еще получить налоговый вычет через индивидуальный инвестиционный счет, будет 1 234 000 рублей. Или вы достигнете миллиона на 5 месяцев раньше!

Вы лежите на пляже или сажаете пионы на даче, а на ваш счет постоянно поступают деньги — купоны или дивиденды.

Самая мощная трансформация, которая происходит с девушка девушками: «Раньше я думала “что бы еще купить”, а теперь “куда бы еще вложить”».

У вас появится новая тема для разговора с подругами. Недавно как раз поймала такой момент. Пятница, вечер, бар — а мы сидим и показываем друг другу свои приложения для инвестиций: «Вот у меня золото, вот такие фонды покупаю, а вот валюта…»

В тяжелой финансовой ситуации люди кидаются инвестировать от безысходности, надеясь быстро разбогатеть и разом решить все проблемы. «Работать не хочу, зарабатывать не умею, разбираться в финансах скучно. Хочу быть владычицей морскою!» Итог сказки все помнят.
Соответственно, люди ввязываются в авантюры, быстро все теряют и уходят с рынка в еще большем унынии и с убеждением, что инвестиции — это обман и лотерея, а заработать на них невозможно.

Предположим, у вас есть 100 тысяч свободных денег и вы все их вложили в ценные бумаги. Рынок — штука непостоянная, бумаги растут и падают, бывают периоды подъема, а бывают кризисы.
Может случиться так, что в момент падения у вас вдруг возникают непредвиденные расходы. На стоматолога, например. «Подушки безопасности» нет, придется выводить деньги из инвестиций. Вы вынуждены будете продать бумаги по низкой цене, в итоге — убыток и плохое настроение.
Еще раз вы убедились, что «правильно сосед говорил»: инвестиции — полная ерунда.

Инвестиции — это надолго. Лучшие результаты получают долгосрочные инвесторы — это 5, 10, 20 лет, а то и больше. Значит, в ближайшее время вы не должны нуждаться в этих деньгах. А еще хорошо бы регулярно пополнять портфель, чтобы он рос побыстрее. Пока вы живете впритык, пока доходы равны расходам, вы просто не сможете этого осуществить. Но и спокойно наблюдать за падением портфеля вы тоже не сможете — заберете все деньги при малейшем намеке на потери.
В общем, инвестиции для тех, кто чувствует себя достаточно устойчиво в финансовом плане, у кого есть постоянный доход и возможность часть денег вкладывать надолго, не теряя в качестве жизни.

Время — ваш лучший друг.
Деньги способны размножаться. Вы «сеете» (инвестируете) первое поколение денег, а потом они приносят все новые и новые урожаи. Интуитивно понятно, что на размножение потребуется время. И время важнее суммы.

Вы вложили 100 рублей под 10% годовых.
Через год у вас уже 110 рублей (100 ваших и 10 набежали процентами).
Если проценты не тратить, а тоже вложить, то на второй год у вас будет 121 рубль (100 ваших, 21 процентами).
Вот так это будет выглядеть в перспективе 20 лет. Как видите, со временем эффект сложного процента становится все более заметным.

Можно запомнить только его, и вы всегда сможете отличить надежное вложение от рискованного, а разумный риск — от финансовой пирамиды.
Чем выше потенциальная доходность, тем выше потенциальный риск.
Высокий процент — это премия за риск. Как говорится, «кто не рискует, тот не пьет шампанского». И наоборот: деньги, вложенные надежно, будут давать невысокую доходность. Вспомним банковские вклады — они достаточно надежны, но процент небольшой.
Не бывает, увы, чтобы надежное вложение приносило высокие проценты. И если вам такое обещают, значит, нагло врут. Финансовые пирамиды действуют именно так: гарантируют космические прибыли — 600% годовых, собирают первые миллионы с доверчивых и жадных инвесторов, а потом исчезают в офшорных далях.
Подумайте, если бы 600% были правдой, стал бы кто-то заниматься бизнесом, строить дома, выращивать брокколи, производить iPhone и автомобили?
Как только вы видите доходность заметно выше ключевой ставки Центробанка, вам автоматически должно быть ясно, что риски здесь тоже высоки, есть шанс потерять деньги.

Есть такой математический лайфхак, чтобы быстро прикинуть в уме, когда удвоится ваш капитал при определенной процентной ставке. Вдруг вас это заинтересует.
Разделите 72 на годовую процентную ставку. Например:

• если вкладывать деньги на депозит под 6% — это целых 12 лет ждать удвоения (72 : 6 = 12);
• если инвестировать в облигации под 8% — уже лучше, капитал удвоится через 9 лет (72 : 8 = 9);
• если покупать акции с прогнозом 12% годовых — уже через 6 лет (72 : 12 = 6)!

Этот расчет работает в том случае, если проценты вы реинвестируете, а не тратите.
Для максимально амбициозных есть еще «правило 114» — аналогичным образом рассчитывается срок утроения капитала.

Универсальный жизненный принцип «Не клади все яйца в одну корзину» работает и в инвестициях.

1. Не надо держать все сбережения в одном банке и в одной валюте!
2. Если половину сбережений вы храните в валюте, то при падении курса рубля потери будут не такими значительными.
3. Не стоит инвестировать в акции одной компании или одного сектора.

Скажем, купили вы акции нефтяных компаний — уравновесьте их акциями компаний из IT-сектора. Есть даже такой термин «наивная диверсификация» — когда инвестор думает, что его портфель достаточно диверсифицирован, потому что у него целых 10 компаний в портфеле. Вот только все компании из одного сектора. При кризисе в индустрии инвестор рискует потерять по всем фронтам.
Лучше не вкладываться в один инструмент — только в акции, или только в облигации, или только в криптовалюту, а сочетать в портфеле разные инструменты.
В общем, старайтесь разнообразить способы инвестирования.

Продавцам финансовых продуктов приходится непросто. Гарантировать доходность они не могут, не имеют права, ведь никто не знает, куда пойдет рынок, что будет с экономической и политической ситуацией. Могут только предполагать — отсюда все эти «прогнозируемая доходность» и «ожидаемая доходность». А чтобы усилить впечатление, вам расскажут о прошлогодних достижениях или об успехах последней пятилетки, смотря где картина лучше. И кажется, что на такие данные можно опереться, но это ловушка.
Прошлые результаты не являются гарантией будущих успехов.
Такой текст-предупреждение будет прописан в каждом инвестиционном продукте, правда мелмелким шрифтом и где-то в самом низу.
Не важно, как давно и как успешно работает тот или иной инструмент, — его будущие результаты неизвестны. Скорее, даже наоборот, если бумаги долго и хорошо возрастали в цене, растет и риск болезненного обвала.

Зачем вам деньги?
Это непростой вопрос. Одно дело — планировать покупку трехкомнатной квартиры через 5 лет или оплатить обучение дочерям-погодкам в 2030-м. В этих ситуациях известны суммы и сроки. И совсем другое дело, когда конкретных планов нет. Возможно, вы еще не решили, где хотите жить, детей пока нет, зато подумываете оставить офис работодателя в пользу собственного дела. Очень разные цели будут в этих случаях.
Даже для достижения одной и той же цели, например «сбережения на пенсию», стратегии и инструменты будут совершенно разными для студентки, у которой еще лет 40 впереди, и для 50-летней женщины, у которой всего десять лет до пенсии.
Не зная своих финансовых целей, вы рискуете выбрать неверную стратегию, кидаться от инструмента к инструменту, принимать решения по совету аналитиков, которые ничего не знают о вашей конкретной ситуации, слушать друзей, соседей и «интуицию». Такие метания ни к чему хорошему не приведут.
Про финансовые цели мы еще поговорим в конце модуля, а пока просто начинайте размышлять, зачем вам деньги. Чего вы надеетесь с их помощью достичь и когда?

Что они знают именно о вашей ситуации? Они сами специалисты? Журналистам важно поднять шум в новостях. Брокерам выгодно, чтобы вы совершили любую сделку. Друзьям хочется, чтобы не они одни вложились в акции «Рога и копыта». Но вам-то что?
Если перед вами стоит задача заплатить первый взнос по ипотеке через три года, тогда ваш инструмент — банковские вклады и облигации. А все, кто рекомендует вкладывать в акции, просто не в курсе ваших планов.
Любую рекомендацию надо примерять к своей собственной ситуации, прислушиваться, рассматривать варианты, но при этом идти своим курсом. По крайней мере вам некого будет винить.

Эта ошибка опустошит ваши счета очень быстро. И ее постоянно совершают не только начинающие, но и опытные инвесторы. А все дело в эмоциях. Нас привлекают растущие акции и пугают падающие в цене. Когда акции дорожают, мы думаем: «Хорошие, наверное, не могут же все ошибаться. Надо брать». И берем. Покупаем дорого.
Увы, цена не растет бесконечно, она периодически падает. По разным причинам: или результаты квартала не очень, или угроза санкций нависла, или изменилось настроение инвесторов. Не так важно почему, но рост всегда сменяется падением. И чем стремительнее был рост, тем выше вероятность падения. Фактически, если что-то дорожает, оно становится все более рискованным. Но мы-то этого не знали, купили как все, а тут цена начала снижаться.
И вот вы наблюдаете, как ваш актив теряет 10, 20, 30% в цене. Становится страшно и, окончательно издергавшись, с мыслью «Хоть что-то спасу» вы продаете свои бумаги. Продаете дешево.
Едва вы смирились с потерей, как акции снова начинают расти в цене. Как так? Вы не верите своим глазам!
Возможно, в какой-то момент вы снова их купите на пике (ведь они так долго дорожают!) и снова продадите на падении (страшно все потерять!).
Несколько таких циклов — и у вас закончатся либо деньги, либо нервы, либо и то и другое. Вы уйдете с фондового рынка, разочаровавшись.
Кстати, такая ошибка вас подстерегает не только на бирже. Вспомните кризис на рынке недвижимости 2008 года или динамику цен биткоина. Стремительный рост (без особых на то оснований) сменяется не менее стремительным падением.

Я понимаю, вникать неохота, слов непонятных много, графики... Так хотелось бы довериться профессиональным продавцам и менеджерам. Они умные, плохого не посоветуют. Но тут я вас расстрою.
В инвестициях, как и в косметологии, много терминов и мудреной статистики — специально для того, чтобы вы ничего не поняли. Косметолог ловко жонглирует понятиями, данными и результатами исследований. В крайнем случае дополняет непробиваемым аргументом «это современный профессиональный подход». И вы уже не сомневаетесь: он точно знает, что делать, такой профессионал не может ошибаться. А то, что профессионалу важны продажи, вы предпочитаете игнорировать — и напрасно.
И у менеджера в брокерской компании, и у менеджера в банке есть план продаж. Существуют выгодные для них продукты, комиссия за сделки, которые вы совершите. Они заработают в любом случае, не переживайте. А вам важно трезво оценивать издержки и риски.

Даже если не очень понимаете суть предложения, как минимум стоит задать несколько вопросов:

1. «Как я буду вносить и как забирать свои деньги?»
2. Какие комиссии я заплачу?»
3. «Что будет при самом негативном сценарии?»
4. «Какие налоги я должна буду заплатить? Как это надо будет делать?»

Убедитесь, что ответы вам понятны и прописаны в договоре. Условия мелким шрифтом читать обязательно, иначе лень вам дорого обойдется. Приобретите эту полезную привычку богатых людей, она сэкономит вам немало денег и нервов.

Строго говоря, это еще не инвестиции. Банковские вклады не дают высокой доходности — обычно она еле поспевает за инфляцией, — но они знакомы, понятны и просты. Финансовые компании часто используют депозит как некую точку отсчета при рекламе своих продуктов: «альтернатива депозиту», «выгоднее депозита» и т.д.
Прогноз инфляции на 2022 год — 4–4,5%, а средние ставки по депозитам 6–8%

Как это работает
Вы даете деньги банку «на хранение», банк платит вам процент.
Но банк щедрый не просто так. Он не хранит ваши деньги, он на них зарабатывает. Раздает кредиты бизнесу на развитие и людям — на квартиры, машины и новые пылесосы. Банк выступает в роли посредника, распределяет деньги от тех, у кого они есть (от вкладчиков), тем, кому они нужны (бизнесу и заемщикам). Процент по кредитам всегда выше, чем по вкладам, — на эту разницу банк и живет.
Делая вклад, вы заранее знаете, на какой срок размещаете деньги и какой процент дохода получите. Ставки по вкладам меняются, адаптируясь к инфляции и к ключевой ставке Центробанка. Вспомните кризис 2014 года, когда рубль резко подешевел — ставки по вкладам тогда достигали 19%. Временно. Потом они опять снизились.

Например, в европейских странах инфляция совсем низкая, там и ставки по депозитам всего 0,1% годовых.

В российском банке вы можете открыть вклад в рублях, долларах или евро. Процентные ставки варьируются в зависимости от вида валюты.

Возможность пополнения и снятия
Банку нравится, когда он максимально уверен в условиях сделки. Откройте так называемый сберегательный вклад, положите 100 тысяч на полгода без возможности пополнения и снятия — за это банк даст максимальный процент.
Если хотите иметь возможность докладывать или снимать часть денег, ставка будет ниже. Это пополняемый вклад или вклад с частичным снятием.

Срок действия
У депозита всегда есть конечная дата. Забираете деньги до срока — теряете накопленные проценты. Соответственно, до года — короткий депозит, больше года — длинный.

Плюсы банковского вклада

• Простота.Наверное, самый важный фактор. Инструмент знакомый, особых сложностей не вызывает. Вы точно знаете, сколько денег и когда заработаете.
• Надежность. Деньги физических лиц в банках застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.
• Доступность. Низкий порог входа — вклад можно открыть хоть с тысячей рублей. Все банки дают возможность сделать это онлайн, и ходить никуда не надо. Несколько кликов в приложении — и вы можете наблюдать, как ваш вклад прирастает процентами.
• Доход по вкладам не облагается налогом Точнее, так. Налог предусмотрен, но только в том случае, если ставка по вкладу выше значения «ключевая ставка ЦБ + 5%». Таких ставок я не встречала.

Минусы банковского вклада

• Низкая доходность. Уже обсудили. Вы убережете деньги от инфляции, и это максимум, на что можно рассчитывать.
• Ограничение по сумме — 1,4 миллиона рублей. Если денег больше, придется раскладывать по разным банкам или открывать счета на родственников.
• Невыгодное досрочное закрытие. При досрочном закрытии вы, скорее всего, лишитесь всего заработанного. Например, открыли депозит на год под 8%, а через полгода срочно понадобились деньги. Вклад пришлось закрыть — накопленные проценты потеряли.

Когда стоит использовать
Когда вы не готовы к риску и вас устроит невысокая доходность. На депозите можно держать «подушку безопасности» или деньги, которые скоро понадобятся.

Куда жаловаться на банк
Если рядовой менеджер не принимает заявление, не предоставляет информацию — иными словами, не выполняет свои прямые обязанности, — обращайтесь в службу поддержки банка или к руководству отделения/филиала.
Хорошо работают внешние форумы и «жалобные книги». Например, на сайте banki.ru есть разделы «Отзывы о банках» и «Конфликтные ситуации». Финансовые организации очень внимательно следят за публикациями там. С вами быстро свяжутся и постараются решить вопрос. Только жалобу пишите конструктивно, с названием банка, с датами и по сути. Не надо вот этого: «ААААААА!!! Произвол! Мошенники!»
Еще можно обратиться в Ассоциацию российских банков. Там вашу жалобу рассмотрит финансовый омбудсмен, но и сам банк ее тоже увидит. На сайте есть форма для обращений.
Роспотребнадзор. Они не только ввоз импортных сыров контролируют, но и работу банков. Точнее, защищают наши с вами права потребителей. На их сайте есть раздел «Обращения граждан», там можно найти форму для заполнения.
Ну и тяжелая артиллерия — Центральный банк России. В интернет-приемной на сайте cbr.ru можно оставить жалобу (а можно и благодарность).

Самый понятный, наверное, инструмент. Вы можете совсем не разбираться в финансах, но точно сумеете отличить плохую квартиру от хорошей и вам понятно, что квартиру можно сдавать.

Плюсы

• Надежность. Все-таки квартира никуда не денется. Она может кормить вас, потом останется вашим детям. В отличие от ценных бумаг, которые для многих непонятны, здесь все просто: бери и сдавай.
• Возможность вложить крупную сумму. Если в банке ваши деньги застрахованы только на 1,4 миллиона, то квартира может стоить и 10 миллионов, и 50 — и они надежно вложены.

На этом плюсы недвижимости заканчиваются, а минусов как раз очень много.

Минусы

• Низкая доходность. Неплохая однушка в хорошем московском районе может приносить 5–7% годовых. Это меньше, чем банковские вклады, а хлопот гораздо больше.
• Дорогой вход. Открыть вклад можно и с тысячей рублей, а на квартиру потребуется несколько миллионов. Не всем это подходит.
• Низкая ликвидность. Когда понадобятся деньги, квартиру не получится быстро продать или же придется заметно снизить цену.
• Доход облагается налогом. С аренды и с прибыли от продажи придется заплатить 13% подоходного налога, и декларацию вы будете заполнять самостоятельно.
• Обслуживание. Бывает, арендаторы внезапно съезжают, стиральная машинка ломается, обои и мебель требуют замены — в общем, постоянные хлопоты вам обеспечены. А это как финансовые, так и временные издержки.

Вообще, финансовые советники не очень любят недвижимость как раз по причине перечисленных минусов. Те же 5 миллионов можно вложить в облигации и получать 7–10% дохода. Но народ по-прежнему любит недвижимость.
Хорошо бы иметь в инвестиционном портфеле и ценные бумаги, и недвижимость.

Инвестировать в недвижимость стоит, если:

1. вас греет мысль о владении недвижимостью, нравится образ жизни рантье или вы планируете передать детям квадратные метры по наследству;
2. капитал достаточно большой и вы можете себе позволить и квартиры, и бумаги;
3. надо пристроить крупную сумму, а фондовый рынок доверия не вызывает. 

Люди, далекие от фондового рынка, обычно все же слышали про инвестиции в золото и живо интересуются такой возможностью. Еще они слышали, что «золото все время растет в цене» — это тоже привлекает. Давайте разбираться, как зарабатывать на золоте и стоит ли вообще в него вкладывать.

Как это работает
Золото называют «защитный актив» — тихая гавань, где можно пересидеть шторма и кризисы финансового рынка. В нестабильной ситуации инвесторы предпочитают «уйти в золото», чтобы переждать непогоду. И в кризис спрос на золото растет, растет и его цена, снова снижаясь по окончании «турбулентного» периода. Надо учитывать, что цена золота (и других металлов) определяется на Лондонской товарной бирже и привязана к доллару. Поэтому, например, резкий скачок цены на драгметаллы в 2014 году — это всего лишь скачок курса доллара.
В долгосрочной перспективе золото дорожает, но посмотрите на график. Если вы вложились в начале прошлого века, тогда — да, заработали. А если в 2011 году, то пока были бы в минусе.
Золото само по себе не приносит дохода — ни процентов, ни дивидендов. Заработать можно только на росте цены. И когда в кризис цена вырастет, на эти дополнительные деньги стоит докупить подешевевших акций.

Существуют очень разные мнения насчет золота. Уоррен Баффетт не признает его в качестве инвестиции, а Роберт КийоКийосаки рекомендует. Да и Центробанк России скупает рекордными темпами. Ну а раз нет единого мнения, то решать вам.

Как инвестировать в золото
Слитки и монеты, я надеюсь, вас в XXI веке не интересуют. Вкладывать в них невыгодно, хранить непросто, при продаже слитков нужна будет специальная экспертиза.
Обезличенные металлические счета (ОМС) — более современный способ. Вы покупаете в банке виртуальное золото — открываете вклад, стоимость которого привязана к цене металла. У этого способа тоже больше минусов, чем плюсов, на мой взгляд. Процентов такой вклад не приносит. Он просто лежит и ждет, пока цена на золото поднимется. В системе страхования вкладов такие счета не участвуют, а разница в цене между покупкой и продажей (спред) снижает возможную доходность.

Фонды, инвестирующие в золото
На московской бирже один такой фонд — FinEx Gold ETF, а в мире их десятки. Два крупнейших — это SPDR Gold Shares и iShares Gold Trust.
Так что в следующий раз, когда бабушка будет ворчать, что вы не купили на подаренные
деньги золотые сережки, ответьте, что купили ETF (пай биржевого инвестиционного фонда) на золото.

Плюсы золота

• Надежно. Теоретически цена золота может упасть как угодно низко. И такие моменты в истории уже были, но все же золото само по себе — это физический актив, его можно подержать в руках.
• Цена привязана к доллару. Хотя бы от скачков курса мы застрахованы.
• Дорожает в кризис. Если в портфеле есть золото, то в кризис его общая стоимость сильно не уменьшится, золото «вытянет» общую картину.

Минусы золота

• Не приносит дохода само по себе, доход возможен только за счет роста цены.
• Нет мирового спроса на золото как на продукт. Люди больше не строят золотых дворцов и не украшают гробницы, а ювелирной промышленности требуется не так много металла.

Кому подойдет
Консервативным инвесторам, тем, кто не готов рисковать и хочет подстраховаться.

Еще один способ вложений — редкие вещи. Это произведения искусства, антиквариат, редкие бутылки вина и виски и даже конструктор Lego.
Это интересные и вполне выгодные варианты, но у них есть ряд ограничений. Во-первых, в предмете надо разбираться (Lego и виски кажутся более или менее понятными, но вот в искусстве точно надо ориентироваться). Во-вторых, чтобы получить прибыль, придется найти покупателя, назначить цену, провернуть сделку, что само по себе непростой процесс, не всем он по плечу.

Кому подойдет:

1. тем, у кого все остальное уже есть;
2. кто может выделить на подобные инвестиции небольшую часть капитала;
3. специалистам в конкретной области.

Как-то в комментариях меня спросили: «Зачем же инвестировать в акции-облигации, когда можно вложить в стартап и заработать там миллионы?»
Все слышали историю Instagram — компании был всего год, когда Facebook купил ее за 1 миллиард долларов.
Бизнес, который оценили в миллиард, называют «единорогом», и все хотели бы его найти. Но если вы помните (а я очень на это надеюсь) золотое правило инвестирования «риск равен доходности», то легко вычислите: сказочная прибыль означает такой же сказочно высокий риск.

Венчурные инвестиции — рискованное дело. Стартапы потому и ищут инвесторов, что банки кредит им не дадут: слишком рискованно. И венчурные фонды, которые занимаются поиском перспективных стартапов, вкладывают деньги в десятки компаний в надежде, что хоть один из них «выстрелит». Но вероятность этого не слишком высока. Есть и дополнительные сложности:

Чтобы найти потенциально успешную компанию, надо как минимум разбираться в этой сфере, понимать ситуацию в мире, знать успешные кейсы.
Венчурные инвесторы не на последние деньги инвестируют. У них наверняка уже есть недвижимость, работающий бизнес и капитал в ценных бумагах. А на свободные миллионы, которыми готовы рискнуть, они занимают
занимаются взращиванием компаний.

Сам процесс сложный, долгий и нерегламентированный. Не получится инвестировать в стартапы понемногу с каждой зарплаты или в обеденный перерыв.
В общем, это долгий и достаточно сложный процесс, оставим его специалистам и венчурным фондам.

Вернемся к ценным бумагам.
Мы разберем основные их виды (акции и облигации), научимся инвестировать через фонды и делать балансировку. Но сначала вам нужен брокерский счет.

Облигация — это долговая ценная бумага. «Долговая» — значит речь идет о долге.

Как это работает
Когда компании нужны деньги, есть два пути — взять кредит в банке (занять у банка) или выпустить облигации (занять на фондовом рынке).

Есть оговоренные условия (проспект эмиссии):

• на какой срок и под какой процент компания (эмитент) занимает деньги;
• когда вернут долг — дата погашения;
• какой заплатят процент — купон.

И есть размер долга — номинал облигации. Большинство облигаций стоят 1000 рублей.
Например: облигация Сбербанка с номиналом 1000 рублей, датой погашения 15 июля 2022 года и купонным доходом 8% означает, что Сбербанк занял 1000 рублей, вернет их 15 июля 2022 года и каждый год до этой даты будет выплачивать по 80 рублей процентами.
Выбирая облигацию, вы фактически оцениваете, кому и под какой процент вы готовы дать в долг. Кого вы выберете? Ответственную и трудолюбивую Снежану с успешным бизнесом или легкомысленную вертихвостку-соседку? Первой все захотят дать в долг, а вот второй придется заманивать кредиторов высокими процентами. Аналогичная ситуация в бизнесе: крупные, успешные, стабильные компании платят небольшой купон (немного выше депозитных ставок), а менее надежные будут обещать золотые горы. Снова наша любимая пара «риск и доходность».

Какие бывают облигации
Государственные (Облигации федерального займа), муниципальные и корпоративные.

Плюсы облигаций

• Невысокая стоимость — номинал облигации 1000 рублей, что очень многим по карману.
• Надежность — долг не вернут, только если компания-эмитент обанкротится. Для крупных и надежных эмитентов этот риск минимален. Вот сравните: можно разместить в Сбербанке депозит под 6%, а можно купить облигации Cбербанка и зарабатывать уже 8%. В обоих случаях ваши деньги использует Сбербанк, но платить вам будет по-разному.
• Нет налога на доход. Все государственные облигации (ОФЗ) освобождены от налога на купонный доход. По корпоративным облигациям налоговая льгота действует на все выпуски, размещенные после 1 января 2017 года.
• При досрочной продаже купон не теряется. Вы получите заработанный процент пропорционально времени владения бумагой. В этом существенная разница с депозитом.

Минусы
Я бы сказала, что их нет. Но есть определенные условия. Для покупки облигаций нужен брокерский счет и хотя бы общее понимание продукта. Никаких сверхусилий не требуется.

Акция — это маленький кусочек компании. Купив акцию Сбербанка или Facebook, вы становитесь собственником, совладельцем компании.
Собственник компании зарабатывает двумя путями.

1. На разнице в цене. Если компания успешна, ваша доля растет в цене. Купили акцию за 100 рублей, продали за 120 — получили 20 рублей дохода от продажи. И наоборот, неэффективный бизнес будет дешеветь, спрос на акции снизится, они упадут в цене. Поэтому компанию надо выбирать ответственно.
2. На дивидендах. Некоторые компании часть чистой прибыли распределяют между акционерами, каждый владелец получает свою часть в виде дивидендов. Идеальный вариант — когда компания и растет, и платит дивиденды.

Как выбирать акции?

Это и есть основной вопрос инвестиций — как выбрать акции, которые точно вырастут в цене?.. И на него уже очень долго пытаются ответить инвесторы и аналитики. Знал бы прикуп, как говорится, жил бы в Сочи.
Представьте, что за акцией стоит компания. Выбирая бумагу, спросите себя: «А купили бы вы эту компанию целиком?» Чтобы ответить на этот вопрос, придется достаточно серьезно проанализировать бизнес.
Давайте на примере салона красоты подруги Снежаны. Предположим, Снежана решила продать 50% бизнеса и назначила цену 10 миллионов рублей. Салон красивый, бизнес вам нравится, но как понять, стоит ли он 10 миллионов? Насколько это удачное вложение? Скорее всего, вас заинтересовали бы такие вопросы.
Все эти вопросы вполне естественны: покупая бизнес, хочешь разобраться, что тебя ждет. Такие же вопросы надо задать о компании, выбирая акции.
Обороты и чистая прибыль, уровень закредитованности, геополитическая обстановка, настроение инвесторов, цена акции — все имеет значение. Это называется «фундаментальный анализ». Им занимаются увлеченные инвесторы и специально обученные аналитики. Отчеты аналитиков вам, кстати, доступны, только не забывайте включать и свою голову тоже.

Дивидендные акции
Некоторые процветающие компании делятся частью чистой прибыли со своими акционерами — выплачивают дивиденды. Это выгодно и приятно: даже если стоимость акций упадет, дивиденды вам все равно заплатят, свой пассивный доход вы получите. Доходность не то чтобы сверхвысокая, но вполне достойная: российские компании обычно платят 6–10%, западные — 2–4%.

Как это работает
Общее собрание акционеров ежеежегодно принимает решение, какую часть чистой прибыли направить на выплату дивидендов. Сумма каждый год разная, но серьезные компании предпочитают постоянно ее повышать. Есть даже термин «дивидендные аристократы» — это компании, которые платят дивиденды более 25 лет, каждый раз немного увеличивая размер выплаты. Все эти компании западные, у российских пока нет такой долгой дивидендной истории.
Объявляется размер дивидендов, дата выплаты и дата отсечки (или дата закрытия реестра акционеров). Всем, кто числится владельцем акций в этот день, будут начислены дивиденды.
В дату выплаты (или чуть позже) вы получите сообщение от брокера «Поступили дивиденды компании Х», и на ваш счет придут деньги.
Рекомендую почитать интервью Ларисы Морозовой. Она начала инвестировать в дивидендные компании уже на пенсии и добилась неплохих результатов: зарабатывает на акциях российских компаний, читает лекции и ведет курс по инвестициям.
Выступление Ларисы Морозовой: https://bit.ly/2ncs7RX
Интервью с Ларисой Морозовой:https://bit.ly/2nbN3Zi
Так что акционер может зарабатывать и на росте цены, и на дивидендах — очень привлекательная перспектива.

Плюсы акций

• Более высокая доходность на значительном промежутке времени.
• Можно выбрать на любой кошелек.
• Существует возможность полуполучать дивиденды.

Минусы акций

• Риск падения цены.
• Необходимо разбираться, а не инвестировать в бумаги просто так, потому что вам «нравится». Изучить финансовую отчетность компании, почитать аналитику, вникнуть в специфику бизнеса.
• Доход от продажи и дивиденды облагаются налогом, но их заплатит брокер, с декларацией никуда ходить не надо.

Немного страшно? Это правильно!
А то приходят девушки и говорят: «Я хочу купить акции Amazon, Google и Netflix. Почему? Потому что они мне нравятся!» А вы хотя бы график цены акций видели? Растет ли их выручка и чистая прибыль? Не знают. Тогда это не инвестиции, а рулетка.
Но как же, спросите вы, инвестируют миллионы американских домохозяек? Вряд ли они читают финансовые отчеты и проводят анализ бизнеса…
Верно, они инвестируют через фонды. Это так называемые пассивные инвестиции.

Идея пассивных инвестиций в том, что вы не принимаете решения, акции какой компании брать, а какой — нет, поэтому вкладываете во все понемногу. Вы выбираете стратегию следовать за рынком, не пытаясь его переиграть, и вас не беспокоят временные кризисы и падения, твиты Трампа и новости о санкциях. Вы просто знаете: в долгосрочной перспективе рынки растут. В общем-то, основная задача пассивного инвестора состоит в том, чтобы удержаться от активных действий, не бегать туда-сюда, не терять деньги на неудачных сделках и комиссиях.
Почитайте про знаменитое пари Уоррена Баффетта с управляющим хедж-фондом. Они вложили по 500 тысяч долларов на 10 лет. Баффетт — в индексный фонд на S&P 500, а его соперники — в активно управляемые хедж-фонды. Уоррен выиграл: его инвестиция принесла 85% прибыли, а хедж-фонд — всего 20%, к тому же оппоненты растеряли кучу денег на комиссиях. И ведь у них к тому же профессиональный управляющий был, а не вы.
Пассивный инвестор действует так: выбрал несколько фондов (акции/облигации/золото), купил — и раз в год делает балансировку. Всё!

Как устроены фонды
Представьте: в магазине продаются конфеты. В одной коробке — с начинкой из нуги, в другой — с орехами, в третьей — с ликером и т.д. Какие выбрать и не прогадать, непонятно. Вам бы хотелось попробовать все, чтобы не ошибиться, но денег не хватит, да и сумка маленькая, не унесешь. И тут вы видите коробку ассорти — эврика! Теперь вы сможете попробовать все конфеты, заплатив за одну коробку. Не понравится нуга — ничего страшного, в коробке много других.
Биржевые фонды устроены примерно по такому же принципу. Инвестиционные компании собирают в один портфель много акций разных компаний, нарезают фонд небольшими частями и продают инвесторам. Такой фонд может быть собран из всех акций США, или только нефтяных, или IT-компаний, или российских облигаций, или даже из акций и облигаций вместе.
Отдельная разновидность фондов — индексные. Она-то нас и интересует. В этом случае начинка фонда повторяет структуру какого-то индекса. Вы наверняка слышали эти названия.
Если фонд собран на основе индекса S&P 500, значит, в него закупили акции всех 500 компаний, от Amazon до McDonald’s. Покупая такой фонд, вы инвестируете сразу во все 500 компаний.
Таким образом, задача заметно упрощается. Вам больше не надо выбирать отдельные компании — можно выбрать несколько фондов по тем направлениям, которые считаете более перспективными, скажем, российские компании, американские компании, российские облигации и золото.

Плюсы инвестиций через фонды

• Доступ к инструментам, которые вы сами не купили бы, — фонды еврооблигаций, китайские или австралийские компании.
• Широкая диверсификация. В структуре фондов представлено несколько десятков (а то и сотен) компаний. Такой набор вам самой не осилить.
• Недорогой вход. Стоимость акций ETF на Московской бирже начинается с 600 рублей и доходит до 3500 рублей (*данные на 2019-й). Доступно каждому.
• Возможность следовать за рынком, не уделяя портфелю много времени, и заработать в долгосрочной перспективе больше, чем 90% управляющих.

Минусы инвестиций через фонды

• Когда на рынках кризис и снижется стоимость всех акций, падает и фонд. Долгосрочного инвестора это не беспокоит, он знает, что в итоге будет в выигрыше, но в текущий момент может быть неприятно.
• Комиссии, хоть и невысокие, все же съедают часть прибыли.

Кому подходит
Я бы сказала, что инвестиции через фонды подходят всем.
Выберите фонд, собранный из бумаг той страны, в чью экономику хотите инвестировать. Или фонд, включающий акции всех развитых стран. Лень выбирать облигации — пожалуйста, есть фонд облигаций крупнейших российских компаний, фонд еврооблигаций или фонд облигаций казначейства США. На любой вкус, кошелек и стратегию. Понравился инструмент?
А теперь поговорим про портфель — что и в какой пропорции стоит покупать.

Как и в жизни, главное в портфеле — баланс. Берете надежные инструменты — разбавьте их риском. Рискуете напропалую — уравновесьте защитными бумагами.

Сколько чего брать, зависит от вашего риск-профиля, целей и возраста. Уильям Бернстайн в книге «Разумное распределение активов» рекомендует такие пропорции:
если вы готовы допустить потери 5%, тогда 20% портфеля отведите под акции;
если готовы допустить общий убыток 35%, инвестируйте в акции 80%.

Есть распространенное мнение, что доля облигаций в портфеле должна быть равна возрасту инвестора. В этом случае 25-летний молодой человек, у которого еще вся жизнь впереди, положит в портфель 25% облигаций и 75% акций. Напротив, 60-летний инвестор будет иметь более консервативный портфель с долей облигаций 60%, так как в его возрасте терпимость к риску ниже.
Звучит логично, но только в том случае, если ваша цель — пенсионные накопления. И это правило не учитывает вашу индивидуальную склонность к риску. Так что правило можно иметь в виду, но слепо следовать ему не стоит.

Еще одно готовое решение. Из названия понятно, что особых аналитических усилий для его составления не требуется. При этом он покажет неплохой результат. И с него уж точно можно начать инвестировать в первые несколько лет. Разделите портфель на три равные части:

1. Облигации
2. акции
3. золото

Балансировка — всего лишь поддержание структуры портфеля. Когда я прочитала об этом принципе в первый раз, то даже удивилась, насколько все просто.
Скажем, вы выбрали самый простой вариант портфеля: половина акций, половина облигаций. Теперь ваша задача — поддерживать ее из года в год. Раз в год (не чаще) вы осуществляете ревизию портфеля — что там с бумагами? Что выросло, а что, может быть, просело в цене? И приводите его снова к пропорции 50/50.
Поясню на примере: в свой день рождения вы решили начать новую жизнь и наконец стать инвестором. Купили на 50 тысяч акций, на 50 тысяч облигаций — да и забыли про них. Ну, мало ли, что в день рождения в голову придет.
Через год опомнились, смотрите, что там. Облигации дали свои 10%, а акции — целых 20%. Теперь у вас облигаций на 55 тысяч, а акций на 60 тысяч. Всего бумаг на 115 тысяч. Надо снова привести портфель к пропорции 50/50; для этого вы продаете часть облигаций и докупаете акций, чтобы стало по 57 500 на каждый тип бумаг.
И снова на год забыли.

Может быть непросто принять мысль, что подорожавший актив надо продать. Как же так? Ведь акции принесли мне прибыль, жаль их продавать! Но именно так вы поступаете мудро: продаете дорого (фиксируете прибыль) и докупаете дешево. Правда же, гениально? Балансировка спасет вас от метаний и волнений, а главное, от лишних сделок.

Вот и все!
Поздравляю, вы осилили этот модуль!
В завершение отмечу: инвестирование — достаточно сложная и глубокая тема; не стоит заходить в нее с излишней самоуверенностью, с наскока, с настроем «я всё знаю, и сейчас мне повезет». Скорее всего, нет. Скромность — вот настоящий щит. Инвестируйте регулярно, не принимайте эмоциональных решений, не пытайтесь переиграть рынок. Тогда все у вас получится!

Вы наверняка о нем уже слышали: «Делай что должно, и будь что будет».
Поясню на примере. Нашему сыну 4 года. Лет через 13 настанет время получать высшее образование, и мы хотели бы отложить денег на него. Правда, мы совершенно не представляем деталей, а именно:
Куда он захочет поступать. Захочет ли учиться в МГУ? Или поехать по обмену за границу? А если он поступит на бюджет? А если, а если, а если?..
Сколько будет стоить высшее образование и в какой валюте лучше откладывать?
Сколько будут приносить банковские вклады, акции и облигации все эти 13 лет?
Наконец, сколько мы сможем откладывать ежемесячно?
Все это очень «приблизительно», как говорил Карлсон: «Я прилечу за тобой приблизительно часа в три, или в четыре, или в пять, но ни в коем случае не раньше шести… Уж никак не позже семи, но едва ли раньше восьми... Ожидай меня примерно к девяти, после того как пробьют часы». Единственное, в чем я точно уверена: все пойдет не по плану. Но это не значит, что планировать не стоит.

Ура! Оказывается, можно, не вдаваясь в детали, спланировать стратегию.
Вот как будут выглядеть план «отложить на образование сына» в человеческом, «житейском» варианте. Будем отталкиваться от того, в чем мы уверены:
Сыну будет 17, и ему не помешает некая сумма, которую можно будет вложить в образование. Будет ли это российский вуз, или репетиторы для подготовки к ЕГЭ, или возможность поехать на стажировку за границу — да что угодно!
Мы могли бы выделять на эту цель ежемесячно какие-то деньги. Сейчас это 200 долларов, а там посмотрим.
То есть сейчас вполне реально выделять по 200 долларов в месяц на какое-то будущее образование сына. Уже неплохо, осталось решить, куда их вкладывать. Времени еще много, сложный процент успеет себя проявить в лучшем свете, и деньги как следует поработают.
Как вариант, можно выбрать один из готовых базовых инвестиционных портфелей (помните «лежебоку»): покупать фонды акций/облигаций/золота и раз в год делать балансировку. Вполне.
А можно добавить риска (раз уж все равно конкретная сумма не обозначена) и инвестировать все в фонды акций. Да, и хорошо бы подключить валюту, на рубль в десятилетней перспективе полагаться не стоит.
Итак, решение: ежемесячно инвестировать 200 долларов в индексный фонд, который составлен из акций компаний S&P 500. За 10 лет при средней доходности 10% это будет «приблизительно» 48 тысяч долларов.

Кроме очевидной простоты, в таком подходе хорошо то, что мы не берем на себя неподъемных обязательств, не стараемся из последних сил. Если сын вообще не захочет учиться, мы не станем возмущаться: «Всю жизнь себе во всем отказывали ради твоего образования, а ты!..» Наша задача — обеспечить сыну поддержку, которая нам по силам и в радость.
Такой подход отлично работает для целей, которые не вполне определены, да еще и носят долгосрочный характер.
Две-три подобные задачи — и вот вам жизнеспособный финансовый план. Несколько пунктов, посильный размер вложений и доля оптимизма. А фокус переместим с планирования на действия — просто делайте «все возможное в разумных пределах».

Есть и стандартный подход к планированию целей. Он вполне рабочий и больше подходит для конкретных целей, когда известны сумма и срок — сколько потребуется денег и когда.
Отпуск на Майорке следующим летом, новенький MINI Cooper через год, первый взнос на «двушку» в Ясеневе или второе высшее по психологии. Если срок небольшой и сумма понятна, можно использовать такой алгоритм.

шаг 1 Определить срок и стоимость цели:
обычно, чем меньше срок, тем больше определенности

шаг 2 Пересчитать стоимость цели с учетом инфляции:
жизнь дорожает, и цель подорожает тоже, поэтому прикинем ее будущую стоимость

шаг 3 Выбрать подходящий инструмент для вложения денег:
Когда можно рискнуть и выбрать для вложения акции:

• если срок достаточно большой, от 3-5 лет
• если вложение - небольшая часть ваших денег

И наоборот, если терять вы не готовы и задача скорее состоит в том, чтобы сохранить, - выбираем консервативные, надежные инструменты: депозит, облигации, металлы

шаг 4 Рассчитать ежемесячный взнос в онлайн калькуляторе:
Если взнос оказался слишком большим - калибруем цель: можно сократить сумму, увеличить срок, вообще отказаться от реализации задуманного.

шаг 5 Действовать по плану
Запланировать ежемесячные взносы и по возможности автоматизировать их

Алиса, 20 лет, работает графическим дизайнером в рекламном агентстве

У Алисы есть небольшой остаток долга по кредиту (брала ноутбук), нет никакой «подушки безопасности» и особых целей тоже нет.
Раз в год Алиса ездит в отпуск, примерно на 60 тысяч рублей.
Алиса уже ведет расходы какое-то время и знает, сколько денег уходит ежемесячно (а вы тоже знаете?).

Алисы остается порядка 20 тысяч, которые, если не спустить в магазине, можно потратить на что-то полезное. По сути, все бюджетирование — это вопрос, что вы будете делать со свободными деньгами.
Хорошо бы погасить кредит досрочно. Даже небольшой досрочный платеж в пару тысяч позволит сократить время кредита и объем процентов. Пусть будет 3 тысячи рублей в месяц.
У Алисы нет «подушки безопасности», а она нужна совершенно точно. Исходя из ежемесячных расходов (55 тысяч), Алиса прикинула, что 150 тысяч в запасе ей хватит. Она всегда может найти подработку, да и родители поддержат, если что. «Подушку» хотелось бы иметь уже через год, для этого Алиса будет вносить по 12 тысяч ежемесячно на пополняемый вклад. Это как раз расчет достижения конкретной цели — есть сумма, и есть срок.
Остается 5 тысяч. Типичный пример ситуации «деньги вроде остаются, а что с ними делать, не знаю». В этом случае нарекаем цель красивым словом «капитал» и начинаем понемногу инвестировать. Вы же помните, для эффективных инвестиций не так важна сумма, как срок. Времени у Алисы полно, ей всего 20. Девушка будет эти деньги вкладывать пополам в фонды акций и облигаций. Чтобы не терять на комиссиях, сделки можно совершать раз в квартал.

По такому плану Алиса живет год, пока не выплатит кредит и не накопит «подушку безопасности». Потом освободившиеся деньги можно будет использовать на отпуск и на инвестиции.

Такими темпами через 10 лет капитал составит уже 4,5 миллиона (рассчитано при 8% годовой доходности). Алиса пока не знает, как поступит с этим капиталом: может, это станет первым взносом на ипотеку, может, будет откладывать на старость. Это не так важно, главное, она не упускает время и делает две важные вещи: формирует капитал и формирует финансовые привычки. За будущее Алисы можно не переживать.
Да, мы не учитываем ни инфляцию, ни вероятный рост доходов, не пытаемся заглянуть в будущее. Действуем сейчас, в данной ситуации. Изменится ситуация — изменится и план. Как видите, это несложно.
Примерно такой простой план вы можете прикинуть и для себя здесь. 

Елена, 35 лет, муж Вадим и двое детей-школьников

У них уже есть «подушка безопасности». Ипотеку они выплачивают по графику, а на досрочное погашение пускают часть годовых бонусов.
Из целей — образование детей через 5 лет и спокойная старость — до нее еще лет 30.

Елена и Вадим завели отдельный счет (конверт) для спонтанных крупных покупок — это и шопинг, и небольшая поездка, и техника, если понадобится. Из этого же фонда они покупают подарки. Удобно и не надо трогать запас.
Свободными остаются 73 тысячи. Как им распорядиться?
Деньги для детей понадобятся быстрее, чем на пенсию, поэтому на детей выделяется бóльшая часть бюджета. Этими деньгами рисковать не хочется, да и срок небольшой, поэтому вкладывать можно в облигации — надежно и просто. Инвестируя по 50 тысяч ежемесячно, за 5 лет они накопят почти 3,7 миллиона.
Деньги для пенсии более «долгие», их можно вложить в акции — пополам российские и зарубежные. Времени еще достаточно, если откладывать по 20 тысяч ежемесячно, через 30 лет будет 45 миллионов.
И вот какой бюджет у них будет на ближайшие несколько лет, пока не закроется ипотека.
290 тыс  доходы
290 тыс расходы

Александра, 62 года

Александра работает, неплохо зарабатывает, у нее есть своя квартира, взрослые дети и 1 миллион рублей сбережений. Собирается инвестировать еще по 100 тысяч рублей в месяц в течение трех лет, а потом уйти на покой и выращивать пионы на даче.
Цель: обеспечить себе пассивный доход на пенсии — около 50 тысяч рублей в месяц. Есть конкретная цель и срок, давайте применим классический алгоритм.

Шаг 1 - срок и цели: 50 тыс в месяц или 600 тысяя в год могут приносить  капитал примерно 7,5 миллиона, вложенный под 8%

Шаг 2 - Пересчитать стоимость цели с учетом инфляции: 5% в год, хорошо бы иметь 8 миллионов и 1 млн уже есть

Шаг 3 - Выбрать подходящий инструмент: пенсия уже через 3 года, поэтому рисковать миллионом и будущими накоплениями не хотелось. Выбор  - облигации

Шаг 4 -  С доходностью 8% годовых нужно откладывать 170 тыс в месяц, а возможность только 100 тыс. Понимая, что 8 млн никак не выйдет, работаем с тем, что есть: 100 тыс в месяц вложенные под 8%  годовых дадут капитал 4 млн, да еще имеющийся 1 млн увеличится до 1259000 руб.

Шаг 5 - Действовать по плану: открыть брокерский счет, построить шаблон перевода, наладить покупку облигаций.

Александра не получит то, чего ей хотелось бы. «Как жаль, что я не начала думать об этом раньше», — призналась мне одна женщина в похожей ситуации. Остается только «откладывать по максимуму в разумных пределах».
Я понимаю, эти примеры достаточно условные, но логику и алгоритм действий они демонстрируют хорошо. Попробуйте и вы составить свой план!